住宅金融公庫のフラット３５
住宅金融公庫のフラット３５を申し込むにあたり住宅ローンを使っている方や、あるいは考えている方にお聞きします。
（当方、３５歳、就学前の子供が２人です）
１．期間を最長の３５年にして、月額負担を抑え、余裕ができたら繰り上げ返済をする。
（ただし子供の養育費などもあって、必ずしもできる保証はない）
２．期間を３０年にする。
・月額負担は厳しいが、繰り上げせずとも６５歳で終わる。
・３５年より利息は少ない。
どちらにするかで迷っています。
アドバイスがあれば、よろしくお願いします。
『回答』
フラット３５ 一本で３５年を組んでいるのですが私なら １ を選びます
・理由 将来的に 住宅ローンと同じ利率でお金を借りる手段がないと思います。
お子様の教育費等は、思ったよりかかることがあり、そのとき手持ち資金がないと借りることになると思います。
教育ローンも金利は安いのですが住宅ローンまではいきません。
あと、繰り延べ返済は１００万から手数料無しでできますので２、３回繰り延べすれば３０年以内に返済できるようになると思うのですが
最後に定年以後にローンが残るといっても定年時に返済もできますし、賃貸なら一生払い続けないといけないので定年後も家賃だと思って払い続けることも可能かと繰上げを前提に１にします。
30年後に定年が65歳になるとは限らないので月々の返済をできるだけ軽くしておきます
（もちろん定年が延びると予想している）。
その上である程度お金に余裕ができれば返済とします。
10年後何がおきるかわからないのでまずはできるだけ資産を持っていた方が良いと思います。
２を選んだ場合で、万が一なにかしら急で大きな出費が必要になった場合、余力がまったくないことになり借金を新たに作ることになりかねません。
ましてやお子様が２人もいらっしゃる場合となると、その「急な出費」の可能性は夫婦二人暮らしよりも格段に跳ね上がります。
１を選んでおき、或る程度の貯蓄を別口で作っておけば上記の問題にも対処できますし、何もおきなければ繰上返済に当て込むことも可能です。
借入額がいくらかわからないので具体的試算ができませんが、物件購入時にＦＰさんに簡単な相談をしてみることが重要です。
下記参考になれば幸いです。
私の場合、働けるうちに働き返せるうちに返す考えで25年で組んでいます。
でも、無条件で人にすすめるなら、最長の35年一杯借りる方です。
無理なく返済を続けられることが大事ですので。
老後の支出までみた将来の設計をどうするかで、その人にあったプランが決まってくると思います。
（その家に住み続けるのか住み替えるのかも重要）将来予想される収入の変動、生活費の増加、住宅維持費の増加を見込んだうえで、よっぽどの事態がなければ確実に返済できるプランにするべきです。
いろいろシミュレーションをしてみて、十分返済できるなら30年でもいいでしょう。
